보험 칼럼

 

💡 은퇴 후 '숨겨진 세금 덫', 돈이 많든 적든 미리 피하는 법

 

'은퇴'라는 단어를 들으면 마음 한구석이 든든해야 하는데, 왜인지 모르게 불안하신가요? 저에게 상담하러 오시는 많은 분들이 이렇게 말씀하십니다. "열심히 모았는데, 이 돈 때문에 오히려 세금을 더 내게 될까 봐 걱정입니다."

맞습니다. 은퇴 후의 재정은 **'모은 돈의 크기'보다 '돈을 쓰는 방법'**에 따라 완전히 달라집니다. 재산을 많이 물려받은 부자들만의 이야기가 아닙니다.  평범한 우리들의 노후 자금도 **'인출 순서'**를 잘못 정하면, 정부가 정한 보이지 않는 경계선을 밟아 세금과 숨겨진 비용이라는 벌금을 내게 됩니다.

오늘은 은퇴 후 우리 모두가 꼭 알아야 할 두 가지 '세금의 덫'과, 이를 피하는 가장 확실한 비법을 **'냉장고 비우기 전략'**으로 아주 쉽고 명확하게 설명해 드릴게요.

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1. 노후 자금, '잘못 꺼내면' 연금이 깎이고 보험료가 오릅니다

 

은퇴 후의 재정은 딱 하나의 기준에 따라 움직입니다. 바로 **"당신의 소득이 세금 보고서에 얼마로 잡히는가?"**입니다. 이 **'세금 보고 소득(MAGI)'**이 조금만 올라가도 우리에게 중요한 두 가지가 흔들립니다.

 

① 소셜 연금 과세의 덫: "내가 받는 연금에 내가 세금을 낸다고요?"

 

은퇴하신 박 선생님(가명)은 소셜 연금만 받을 때는 세금이 없었습니다. 하지만 생활비가 부족해서 401(k)나 IRA에서 돈을 꺼내 쓰기 시작하자, 갑자기 소셜 연금의 상당 부분에 세금이 붙기 시작했습니다.

왜 이런 일이 생길까요?

여러분이 401(k)에서 꺼낸 돈(소득)이 소셜 연금과 합쳐져 정부가 정한 특정 기준을 넘었기 때문입니다. 이 기준을 넘는 순간, 여러분이 힘들게 받아온 소셜 연금의 최대 85%까지도 과세 대상이 됩니다. 결국, 돈을 꺼냈더니 내 소득만 늘어난 게 아니라, 내 연금에서 세금이 새어 나가는 이중 손해를 보신 겁니다.

 

② 메디케어 할증(IRMAA)의 그림자: "보험료가 갑자기 왜 이렇게 비싸졌죠?"

 

메디케어 파트 B 보험료는 우리 모두가 내는 고정 비용이지만, 소득이 일정 기준을 넘는 순간 보험료가 껑충 뛰는 '할증 구간(IRMAA)'이 시작됩니다.

경계선 소득에 계신 분들의 경우, 인출액이 몇천 불만 늘어도 이 경계선을 밟아버려 다음 해에는 수백 불의 보험료를 추가로 내야 합니다. 단 한 번의 잘못된 인출이 매달 나가는 고정 지출을 몇 년 동안 늘려버리는 것입니다.

결국, 이 두 가지 덫을 피하는 유일한 방법은 '세금 보고 소득'을 의도적으로 낮게 통제하는 것입니다.

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2. 해결책: '냉장고 비우기' 전략으로 세금 폭탄을 막으세요

 

은퇴 후 세금을 가장 적게 내는 전략은 '세금 없는 돈'을 최대한 활용하여 소득(MAGI)을 낮게 유지하는 것입니다. 여러분의 은퇴 자금을 냉장고 속 식재료에 비유하여 인출 순서를 정해봅시다.

❌ 기존의 실수: 유통기한 없는 음식(Roth)은 아끼고, 냉동실 음식(401k)부터 먼저 쓴다.

✅ 현명한 전략: **유통기한 없는 음식(Roth IRA, 생명보험의 Cash value)**부터 먼저 꺼내서 생활비를 충당합니다.

왜 이 순서가 중요할까요?

비과세 통장(유통기한 없는 음식)에서 돈을 꺼내면 여러분의 '세금 보고 소득'이 0원입니다. 소득이 낮게 유지되니, 소셜 연금에 세금이 붙을 일도 없고, 메디케어 할증 경계선을 밟을 일도 없습니다. 즉, 세금 없는 돈으로 생활비를 채워서 다른 세금 폭탄을 막는 가장 강력한 방패로 쓰는 것입니다. 이 전략을 통해 세금으로 새어 나갈 뻔했던 돈을 온전히 지켜낼 수 있습니다.

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지금, 당신의 은퇴 설계에 '세금 관리'를 추가하세요

 

 은퇴 설계는 단순히 돈을 모으는 것을 넘어 세금이라는 비용을 관리하는 전략 게임입니다. 돈이 많든 적든, 숨어 있는 세금 덫이 있는지 전문가와 함께 객관적인 점검을 받아보세요.

 

장지은(Eunice Chang) 

Licensed Life & Disability Insurance Agent/

Enrolled Agent (EA) 세무사

Retirement & Tax-Efficient Planning Specialist

Jichang335@gmail.com 253)335-5512