앞서 약속 드린 데로 이번 3탄에는 영업용 차량 보험 즉 Business Auto Insurance (BAP) 에 대하여 간략하게 설명을 드리고자 합니다. 각 회사마다 규정의 차이가 있을 수 있기 때문에 자세한 것은 에이전트에게 자세하게 문의 하시기 바랍니다.
1. 잘못 알고 계시는 상식 간혹 한인 뿐 아니고 소규모 비즈네스를 하신 는 분들 께서 조금이나마 경비를 절약하시기 위하여 영업용 차량을 개인 자동차 보험에 가입을 하시는 경우를 보게 됩니다. 개인 자동차 보험에는 집 보험과 같이 가입 할 경우 부여되는 활인혜택 등 여러가지 활인혜택이 있게 되고 이것 때문에 개인 자동차 보험을 선택하는 경우가 많습니다.
자동차 보험의 보험금을 정하는 방법은 여러가지가 있지만 제일 큰 골격은 자동차를 운전하는 가입자에게 잘 잘못을 떠나 사고가 날 확율이 얼마 나 있나입니다. 개인 보험에서 운전을 막 시작한 특히 청소년의 보험료가 입이 벌어질 정도로 비싼 것이 이 이유이기 합니다.
매일 출퇴근에 차량을 이용하고 직정에 도착해선 퇴근까지 운행되지 않는 차량에 비하여 영업용으로 운행되는 차량이 사고위험에 노출되는 확률이 높은 것은 따로 설명을 드리지 않아도 이해를 하실 듯 합니다.
이런 이유 때문에 영업용 차량의 보험료가 개인 자동차 보험보다 비싼 이유중에 하나이기도 합니다. (일부 영업용 차량의 보험료가 개인 차 보험보다 싼 경우도 종종 볼 수 있습니다.)
이렇게 영업용 차량을 개인 보험으로 가입하고 운행하시는 분들이 "한 번은 커버해 주겠지...." 라고 생각을 하고 계십니다. 그런 적이 없다고는 말씀 드릴 수 없습니다. 하지만 확실히 말씀 드릴 것은 클레임 발생시 보험회사의 사고처리 담당관이 이 사실을 알았을 경우 전체 클레임을 거부 할 수 있는 권한이 있다는 겁니다.
몇 년전 보험을 들어드린 동구권 건축업을 하시는 손님 한 분의 경우 F 사의 개인 자동차 보험과 집 보험을 가지고 계셨습니다. 기존 보험을 검토 중 그 손님께서 영업용으로 이용하시는 트럭들이 모도 개인 보험으로 되어 있었습니다. 더구나 F 사에서 발행한 해당 차량에 대한 보험증서에 "No Business Use" 라고 못이 박혀 있었습니다. 정말 아찔한 예를 하다 더 들어 드리겠습니다. 자녀분들이 아르바이트로 피자배달을 하는 경우를 종종 보게 됩니다. 이 때 개인차를 이용하여 배달을 하고 배달 중 사고가 발생할 경우 사고처리 담당관이 이 사실을 알게 되면 역시 클레임을 거부할 수도 있습니다. 이유는 영업용으로 사용 하였기 때문입니다.
개인 자동차 보험에 영업용 차량을 전혀 가입 시키지 못하는 것은 아닙니다. 예를 들어 부동산업에 계시는 에이전트 분들이나 Outdoor sale 을 개인차로 하시는 경우 일반분들 보다 추가로 보험비를 지불하시고 Business rate 을 받으시며 각 종 활인혜택을 같이 받으 실 수 있습니다. 단 만일 차량이 회사이름으로 등록이 되어있는 경우 개인 자동차 보험을 가입 하실 수 없는 것으로 알고 있습니다.
세금공제 혜택도 받을 수 있으니 영업용 차량은 가능하면 BAP 에 가입하시는 것을 권해 드립니다.
2. 잘못 된 상식 #2: 영업용 차량 보험에 가입 시 안에 있는 물건도 모두 커버가 된다..
이 부분은 비즈네스 보험 2탄에서 잠시 말씀을 드렸습니다. 자동차 보험은 자동차와 운전자 그리고 동승자에만 혜택이 주어 집니다. 차 안의 공구, 물품, 손님 물건 등에 대하여서는 BAP 로 혜택을 받을 수는 없습니다.
3. BAP 의 중요한 점 개인 자동차 보험의 차량의 신규 구입 시 기존 자동차 보험이 자동연장되어 우선 보험 커버를 해 드립니다.. (절대 공짜로 보험을 들어드리는 것은 아닙니다...) 하지만 BAP 의 경우 어떻게 보험이 발행되었냐에 따라 커버가 안 될 경우도 있습니다. 이것은 Auto Symbol 이라고 하는 데 최대한 간단히 설명을 드리도록 하겠습니다.
개인 자동차 보험의 경우 예를 들어 제가 2004년도 식 자동차에 자차보험과 대인/대물 보험을 모두 가지고 있고 오늘 밤 딜러에서 새 차 2009년형 자동차로 바꾸었습니다. 밤이기 때문에 에이전트도 집에가고.. 연락할 길이 없습니다. 그리고 바쁘다는 핑계로 1 주일이 지나가 버렸습니다. 그리곤 사고가... 발생 하였습니다. 이 경우 에이전트나 보험회사에서는 1 주일 전으로 돌아가 제 차의 보험을 2004년 형 자동차에서 2009년 형 자동차로 바꾸어 주면서 커버를 하여 줍니다. 단 보험항목을 바꿀 수는 없습니다. 자차보험이 옛 차량에 없었는 데 사고가 난 후에 자차보험을 넣어 주지 않는 다는 말입니다. 바꾸는 경우가 아니고 추가로 구입하는 경우도 같은 경우입니다.
하지만 BAP 의 경우 이것이 아닐 수도 있습니다. BAP 은 크게 보험증서에 올라 있는 차량만을 보호 할 수도 있구요. 비즈네스가 소유한 어떤 차량도 보호를 할 수 있고 렌트카 나 Subcontractor 의 차량도 보호를 할 수 있으며 Outside Sale 하시는 분의 차량 등 비즈네스 소유가 아니지만 비즈네스 용으로 예를 들 직원이 개인차량을 사용 할 경우 커버 할 수 도 있습니다. 비용 절감을 위하여 보험증서에 올라있는 차량만 커버를 하실 경우 융통성이 전혀 없어 지게 됩니다.
비즈네스가 어떻게 운용이 되는 지.. 출장을 가서 렌트카를 하시는 지 등을 에이전트와 자세히 상의 하신 후 보험을 정하셔야 합니다.
커버 내용을 개인 자동차 보험과 큰 차이는 없습니다.. 커버 내용은 아니지만 대인/대물 한도액을 보통 좀 크게 설정하시는 경향은 있습니다.
제가 계속 강조를 하는 부분은 비즈네스는 계속 변화합니다. 에이전트와 주기적으로 보험을 검토하시 기를 권해 드립니다.
