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미국에서 은퇴후 받는 연금으로 크게 세가지를 생각해 볼 수 있다.

 

1) 회사나 정부에서 제공하는 펜션(pension, 주식 시장과는 상관 없이 정해진 일정 연금액을 매달 받음)

2) 소셜 시큐리티 (국가가 제공하는 사회 보장 연금, 최고 수령액이 정해져 있슴)

3) 개인 은퇴 연금 (보통 401K 또는 IRA으로 주식시장과 연동되어 있슴, 연금 수령시 보통 해마다 잔액의 3%에서 4% 인출)

 

다른 자산이 없는한, 만일 개인 은퇴 연금 (401K 나 IRA) 이 없는 경우 또는 펜션을 제공하는 회사에 다니지 않는 경우, 매달 받는 소득으로는 전적으로 소셜 시큐리티에 의존하게 된다. 

오늘날 펜션을 제공하는 회사는 많이 줄어 들어 2017년 기준, 사기업 근로자중 15% 정도가 펜션을 제공받고 있으며, 점점 많은 회사들이 펜션 혜택을 없애거나 줄어가는 추세이다. 

소셜 시큐리티(사회 보장 연금)의 경우 은퇴후 수령액수가, 은퇴직전 근로자 평균 소득의 약 40%를 차지하고 있는 것으로 알려졌다. 하지만 이 퍼센티지는 지금의 소셜시큐리티 재정 형편상 계속 낮아질 가능성이 높은 것으로 보인다. 이 두가지를 제외하면, 개인 은퇴 연금이 유일하게 은퇴를 위한 노후 대책 수단이 될 수 밖에 없다 (다른 자산을 고려치 않는 다면).  

 

피델러티 인베스트먼트 (Fidelity Investments)가 최근 발표한 자료 (2018년 3분기)에 의하면 미국인들의 개인 은퇴연금인 401K 의 평균 저축 액수는 $104,000 인것으로 알려졌다.

피델러티는 연령 그룹별 평균 저축 액수도 발표하였는데, 20대 초반의 경우 $4,400를 갖고 있었으며 60대 초반의 경우 $195,200로 가장 많은 액수를 갖고 있었다.

당신의 나이엔 다른 사람들이 얼마나 갖고 있는지 아래 도표를 참조해 보자. 이 액수들은 연령 그룹별 평균 투자액으로 사람에 따라 더 많이 또는 훨씬 적은 액수를 갖고 있을 수 있다.

 

연령	개인 은퇴연금 401K 평균 밸런스
20-24	$4,400
25-29	$14,400
30-34	$30,500
35-39	$54,700
40-44	$87,400
45-49	$118,600
50-54	$155,700
55-59	$193,500
60-64	$195,200
65-69	$187,200
70+	$180,800

 

주목할 점은 이 통계에 평균으로 계산된 연령 그룹별 평균 밸런스가 대부분의 재정 상담 전문가들이 권하는 수치에 훨씬 못 미친다는 것이다. 그렇다면 연령별 얼마정도의 개인 은퇴 연금이 권장되는지 알아보자. 다음은 피델러티 인베스먼트가 권장하는 연령별 개인 은퇴연금 저축액수 이다.

30살 까지 - 연봉의 1배

35살     - 연봉의 2배

40살     - 연봉의 3배

45살     - 연봉의 4배

50살     - 연봉의 6배

55살     - 연봉의 7배

60살     - 연봉의 8배

67살     - 연봉의 10배

이 권장 저축 액수는

 - 다른 펜션 연금 소득이 없고

 - 은퇴후에는 은퇴전 소득의 45%의 소득에 의존해야 하며

 - 67세에 은퇴한후 93세까지 약 26년간 개인연금을 인출하는 등

의 가정에 따른 대략적인 수치이다. 

 

만일 자신의 저축량이 이 권장 액수에 못 미친다면 최소 15%이상의 401K 저축을 고려해 볼 필요가 있을 것이다.